在大學同學會上，我發現有很多同學都到了臺積電或是鴻海工作，是個只要努力工作，就能有不錯薪水的地方。
「修禾，你買房子了嗎？我已經買了，接下來要面對三十年的房貸」一次同學會，我的朋友跟我聊到置產的話題。
「有，跟你一樣，我在前年也買了房子。」
「房貸占了我近一半的薪水，接下來得好好的工作，努力還貸款。」他跟我說了許多煩惱：「目前還有孩子要養，真懷念學生時期，不用煩惱金錢的生活…」
事實上我跟我朋友很像，在大學畢業以後，都是從零開始，沒有任何人脈資源，也沒有什麼本金可以運用，我有的只有在大學時期，在研究室打工所存到的十萬塊臺幣，這的確是我自豪的事，犧牲玩樂時間，靠自己雙手努力「存到」的錢。
我們一畢業就開始賺錢工作、投資股票，一樣結了婚，也買了房子。唯一不一樣的是：這位朋友需要繼續努力工作，才能付得起房貸與照顧家人。
我則是用美股股票的股息，來支付房貸與生活費，所以貸款再久，我都不用煩惱。且股息每年都成長，讓我可以支付更多房子的貸款。
「我也想進入累積資產的金錢循環，問題是我現在的財務一團糟，到底該怎麼辦？」資產先生在紙上寫了五個步驟。
第一步：設定終極目標，累積被動收入啟動金
設定一個財富的終極目標，例如你想要在退休前有五百萬的現金。然後把目標切成十等分，用最快的速度先存到這個目標的十分之一，以五百萬為例，你的第一要務就是快速賺到五十萬。之後就是用這五十萬來創造更多的被動收入，也就是「被動收入啟動金」。
設定終極目標很重要，可以把目標放大一點。訂目標的高度，會決定你要投入的努力程度。比如考試滿分是一百分，你訂的目標是考一百分，也許不小心還是能考到八十幾分；如果訂的目標是八十分，最後拿到的分數有九成以上會不及格。這可以解釋為現實與理想有落差。
而設定十分之一，也是有用意的。因為我們在思考怎麼訂目標時，無形中會去衡量自己的能力是否能達成，某種程度上設了一個枷鎖。這裡先把終極目標變成十分之一，就是要你立即行動。想辦法快速踏出一步，為了這個目標想盡辦法完成，如果你的時間與體力允許，也可以讓自己有更多收入來源。
第二步：把所有存到的錢，轉成好的投資
在你擁有第一個被動收入啟動金之後，還是必須努力增加工作收入或減少開支，試著達到「每月可以省下四成工作所得」的境界，也就是要達到４０％以上的儲蓄率。
前幾年我在一個偶然的機會下，與一個老前輩在聊理財的概念。他以前家裡很窮，給他的資源也不多，出社會後他很努力，後來年薪終於有百萬以上，當他自信滿滿地回老家，跟老爸分享其成就時，他老爸說：「重要的是你能存多少，而不是賺了多少！」回了他這句話後，就默默地就離開了現場。
他老爸心裡很了解他的兒子，賺錢本身很有一套，但相對的開銷也跟著膨脹，一來一往，真正拿到手的也只是大桶水缸的一瓢。那時候他才恍然大悟，原來不是只有提高收入就好，存下來的錢才是真的。
只有存錢是不夠的，這裡的存錢是把錢轉成好的投資，例如收租的房子，好的股票股息等；切記不碰投機的商品，要保護好自己的本金。如果把被動收入比喻為小雞（當然是母的），一開始能生產的價值必定很小、不夠多，所以需要努力工作，讓自己賺的錢變多，控制並減少不必要的花費，把存下來的錢當成小雞養分，餵養小雞讓它慢慢長大。
第三步：拒絕所有「炫耀式消費」
在你達成財務自由的目標前，必須拒絕所有「炫耀式消費」。例如買一輛好的電動車，或是去漂亮的咖啡店喝昂貴的咖啡，就是為了發一張照片，只要是你想秀給別人看的任何事物，都可歸類是炫耀式財富。當然不是不能買，而是要了解每次的購買，都在延後自己的退休。
想一下，買了一輛五百萬的車（這個五百萬是個很神奇的數字，後面會繼續提到），只為了讓別人以為自己很有錢，實際上生活沒有多大的改善，每年還得支付名車的維修費、保養費、停車費，甚至跟銀行貸款超過自己能負擔的比例，每個月的收入不只沒增加，反而扣得更多，讓整個生活品質往下掉。
葛蘭特．卡爾登甚至建議大家不買車、也不要買房自住，整體來說，坐計程車比較便宜，也省時間（不用找車位）。如果租房子會比較便宜，那就以租房子為主。將人生變得更簡單，保持簡樸，你會變得更容易成功。
總結來說，就是每次消費，都先思考有沒有更划算的方案。如果持續的炫耀式財富，很容易又再次掉到小確幸的惡性循環裡。不過我的意思並不是「減少消費就是修行」，你不需要當守財奴，而是要認知到消費行為並不一定帶給我們快樂。
第四步：讓被動收入大於自己的薪水
把被動收入啟動金和每月存４０％的錢繼續拿來投資，投資好的資產並且長期持有不要輕易賣出。持續到被動收入大於自己每月的薪水為止，就能享受真正自由了。
這件事會比你想得更快發生，因為美國股票當中，有近一千支標的，每年股息都在穩定增加，也就是你養的金母雞，會逐年越下越多蛋，被動收入會越來越多。你最終會發現，累積「被動收入啟動金」一開始會比較慢，但後面的速度會越來越快！
許多人喜歡股息穩定的標的，但是我不喜歡。假如你的母雞每年生的蛋都價值一萬元，但隔年卻還是維持一萬元，那這樣你的獲利就會被物價通膨吃掉。又或者每年下的蛋都不同，這樣會影響我們退休生活的穩定度。
我會教導大家運用價值投資的觀念，選出能穩定產出金蛋的母雞品種（標的），找出真正賺錢的公司，並且下的蛋還能越生越大顆，這樣才是好的資產，才能有持有的價值。要記得，好不容易持有了會生金蛋的母雞，別像《伊索寓言》裡的那對夫妻，殺了手上的源源不絕的母雞，只為了換取眼前不穩定的利益，貪得一夜致富。
第五步：給自己時間，讓資產持續成長
最後一步，給資產一點時間成長。巴菲特說過：「無論你多麼的聰明與努力，有些事情就是急不得，需要時間醞釀。就像女性需要懷胎九個月才能誕生生命，你無法讓九個女生懷孕，然後希望一個月後會有孩子。」
巴菲特也說過：「我從來沒有打算短期賣出股票獲利。相反地，當我買進股票的同時，我會假設股市明天突然關閉，需要五年後才能恢復買賣。」
這代表你要投資成功，需要一點時間的醞釀。而剛剛巴菲特提到「五年」這個數字很重要，也是象徵我們投資必須以五年為一個單位去看它，這樣你更能感受到時間的帶給你的投資收入。
如果拉長時間來看，你會發現美國股市百年來，就是持續往上〈圖１－３－１〉，巴菲特甚至覺得以長遠的眼光來看，股市沒有所謂的泡沫化。當然，如果看短期，你會覺得投資風險很高；但長期來看，美國股市就是一路往上漲，重點在於你是否能夠不恐慌地抱著股票來享受長期的獲利，接下來，將會告訴你應該怎麼做。
文章轉載至今周刊
作者_林修禾 2024年1月29日
