多數人買房時會向銀行貸款減輕購屋壓力，部分房貸族認為，若房貸利率低無須急著還清，且能彈性運用資金於其他理財工具。
然而自２０２２年三月起，國內利率連五升，累計共升息三碼，使房貸利率地板價在２０２３年突破２%大關；以貸款一千萬元、利率２.０６%、貸款三十年、本息平均攤還、無寬限期為例，平均每月房貸較升息前增加了三千六百五十五元，每年多繳約四萬四千元。
由於房貸負擔變高，部分房貸族累積到一筆存款時，會考慮是否要提前償還，以減輕還款壓力和減少利息支出。雖說提前還款能讓財務減壓，但仍有三個缺點需要先了解。
缺點1 可能須支付違約金
多數銀行均提供２種房貸方案，其一為利率較高但不綁約，可隨時清償；其二為利率較低但須綁約２～３年，房貸族若提前償還全部或部分本金，須依契約繳付違約金。
若選擇的是綁約方案，須留意違約金條款與其計算方式。大部分銀行規定「提前清償全部本金」才會計收違約金，只要在綁約期內不把貸款還清，就不會違約。
仍有少部分銀行規定提前償還部分本金也須付違約金，故想提前還款時，應向銀行確認違約金如何收，評估是否划算。若民眾在綁約期內有轉貸需求或想出售房屋，同樣須考量違約金問題。
缺點2 可節省的利息有限
部分人認為提前償還部分房貸可省利息。以貸款金額一千萬元、貸款利率２.０６%、貸款期數三十年、本息平均攤還、無寬限期來試算，每月須繳付的房貸為３７２６３元，房貸總利息至三十年期滿約３４１.４萬元。
若於第十年提前還本金六十萬元，第十一年起每月房貸繳３４２１０元，總利息至三十年期滿大約３２８.２萬元，相較沒提前還款約省１３.３萬的利息，平均每月減少的利息只有五百多元，效益其實不大。
再從通膨的角度來看，相同金額的房貸，在未來的實際價值會逐年遞減，換句話說，房貸越晚還其實越划算。
缺點3 須付出機會成本
當有一筆閒置資金時，除了選擇提前償還部分房貸，也可用於投資，賺投報率與房貸利率之間的利差。一般而言長期投資穩健型的股票、ＥＴＦ、基金等，都能夠獲得比房貸利率２%更高的報酬率。
舉例來說，將閒置資金六十萬元用來投資０５００，採單筆投入，以年化報酬率７％計算，二十年後約可累積到２３２萬元；若改成將六十萬元分２０年投，每月定期定額投入兩千五百元，同樣以年化報酬率７％計算，２０年後約可累積到１３１萬元。
由此可知，房貸族若將閒置資金用於提前償還貸款，看似節省利息，卻喪失將同一筆錢用來投資獲利的機會，反而是一種損失。
（文章轉貼至money錢雜誌 https://money.cmoney.tw/ 2023.12.22）
